Wie eine Immobilie eure Rentenlücke schließt – Rechenbeispiel mit konkreten Zahlen

Warum die gesetzliche Rente nicht reicht

Fangen wir mit den harten Fakten an. Das Rentenniveau sinkt seit Jahrzehnten – und dieser Trend wird sich fortsetzen:

Gleichzeitig steigt der Altenquotient – also das Verhältnis von Rentnern zu Erwerbstätigen – von 29,5% (2022) auf prognostizierte 41,1% im Jahr 2040. Weniger Einzahler, mehr Empfänger – die Rechnung geht nicht auf.

Was das konkret bedeutet? Die IW-Studie hat es ausgerechnet: 87 bis 91 Prozent der rentennahen Haushalte haben eine Versorgungslücke, wenn nur die gesetzliche Rente betrachtet wird. Die durchschnittliche monatliche Lücke liegt bei etwa 1.260 bis 1.290 Euro – bei einem Zielniveau von 80% des letzten Nettoeinkommens.

Was ist die Altersvorsorgelücke?

Die Altersvorsorgelücke (auch Rentenlücke genannt) ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das ihr im Alter braucht, und dem, was die gesetzliche Rente liefert.

Die Grundsicherung fängt zwar Extremfälle auf – aber sie sichert keinen Lebensstandard. Sie sichert nur das Existenzminimum.

Eigentümer vs. Mieter: Der Vermögensvergleich

Die Studie vergleicht die Vermögenssituation von Eigentümer- und Mieterhaushalten. Die Unterschiede sind gewaltig:

Besonders interessant: Eigentümer haben nicht nur mehr Immobilienvermögen, sondern auch mehr Finanzvermögen. Der Immobilienkauf wirkt wie ein „Sparturbo" – die monatliche Kreditrate diszipliniert, und das Vermögen wächst in mehreren Bereichen.

Das Rechenbeispiel: Familie Meier kauft eine Immobilie

Jetzt wird's konkret. Wir rechnen ein realistisches Beispiel durch – mit Zahlen, die ihr in unserem Rechner selbst nachvollziehen könnt.

Ausgangssituation Familie Meier

Die Finanzierung

Die monatliche Rate ist mit 1.444 € etwa 300 € höher als die bisherige Miete. Aber: Jeden Monat baut Familie Meier Vermögen auf, statt das Geld an einen Vermieter zu überweisen.

Die Situation mit 67 Jahren: Der große Vergleich

Szenario A: Die Meiers haben gekauft

Monatliche Situation im Ruhestand:

Szenario B: Die Meiers haben weiter gemietet

Die Zahlen sprechen für sich: Als Eigentümer haben die Meiers monatlich über 4.600 Euro mehr zur Verfügung und ein mehr als viermal so hohes Vermögen.

Warum der Vergleich noch konservativ ist

Einige Faktoren haben wir bewusst vorsichtig kalkuliert:

1. Wertsteigerung nur 1% p.a.: Historisch lagen die Steigerungen deutlich höher. Selbst in strukturschwachen Regionen ist 1% eher pessimistisch.
2. Keine Mietersparniseffekte eingerechnet: Eigentümer können in Krisenzeiten ihre Rate anpassen (Tilgungsaussetzung), Mieter nicht.
3. Kein Inflationsschutz berücksichtigt: Immobilien gelten als Sachwerte und schützen langfristig vor Inflation – Mieten steigen mit.
4. Keine steuerlichen Vorteile: Selbstgenutztes Wohneigentum ist steuerfrei bei Verkauf nach 10 Jahren.

Die größte Hürde: Das Eigenkapital

Wenn Wohneigentum so vorteilhaft ist – warum kaufen dann nicht alle? Die Studie gibt auch hier Auskunft: Es fehlt am Eigenkapital.

Was ihr konkret tun könnt

1. Bausparvertrag nutzen: 40% der Eigentümer haben einen Bausparvertrag (Durchschnittsguthaben: 16.290 €). Je früher ihr startet, desto besser.
2. Familienunterstützung strategisch einplanen: Schenkungen oder zinslose Darlehen können den Einstieg erleichtern.
3. Kaufnebenkosten im Blick behalten: Die 10-15% Nebenkosten müssen aus Eigenkapital finanziert werden.
4. Realistisch kalkulieren: Nutzt unseren Rechner, um eure persönliche Situation durchzuspielen.

Fazit: Die Immobilie als dritte Säule der Altersvorsorge

Die IW-Studie belegt eindrucksvoll:

Das bedeutet nicht, dass jeder kaufen muss oder kann. Aber es lohnt sich, die eigene Situation durchzurechnen – mit realistischen Zahlen statt Wunschdenken.